Método avalanche ou bola de neve: qual forma de quitar dívidas economiza mais?

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Se você tem mais de uma dívida, a ordem em que paga muda quanto de juros você paga e com que rapidez vê progresso. Os dois métodos mais conhecidos são a avalanche (primeiro os juros mais altos) e a bola de neve (primeiro o menor saldo). Os dois são muito melhores do que pagar só o mínimo. Este guia faz as contas com um exemplo realista para mostrar a diferença com clareza.

Como os dois métodos funcionam

Os dois começam do mesmo jeito:

Liste todas as dívidas com saldo, taxa de juros anual e pagamento mínimo.
Defina um valor mensal fixo para pagar dívidas, acima da soma dos mínimos.
Pague o mínimo de todas as dívidas, todo mês.
Coloque todo o dinheiro extra numa dívida alvo.
Quando quitar o alvo, passe o pagamento inteiro dela para o próximo alvo.

A única diferença é como você escolhe o alvo:

Método	Dívida alvo	Principal vantagem
Avalanche	A de juros mais altos	Menos juros no total, matematicamente ideal
Bola de neve	A de menor saldo	Vitórias rápidas que mantêm a motivação

Um exemplo prático: US$ 17.200 em quatro dívidas

Uma combinação típica de dívidas:

Dívida	Saldo	Juros ao ano	Pagamento mínimo
Cartão de loja	US$ 1.200	26,9%	US$ 40
Cartão de crédito	US$ 5.000	22,9%	US$ 150
Empréstimo pessoal	US$ 3.000	11,0%	US$ 100
Financiamento do carro	US$ 8.000	7,5%	US$ 250
Total	US$ 17.200		US$ 540

Os mínimos somam US$ 540 por mês. Suponha que você consiga destinar US$ 800 por mês, ou seja, US$ 260 extras vão para a dívida alvo. Simulamos mês a mês cada abordagem:

Gráfico de barras: os juros totais são de US$ 4.968 em 42 meses pagando só o mínimo, US$ 2.513 em 25 meses com a bola de neve e US$ 2.282 em 25 meses com a avalanche

Abordagem	Livre das dívidas em	Juros totais
Só pagamentos mínimos (US$ 540/mês)	42 meses	US$ 4.968
Bola de neve (US$ 800/mês)	25 meses	US$ 2.513
Avalanche (US$ 800/mês)	25 meses	US$ 2.282

Três pontos se destacam:

O que mais importa são os US$ 260 extras por mês. Qualquer um dos métodos corta os juros mais ou menos pela metade e tira 17 meses do prazo em relação a pagar só o mínimo.
A avalanche economiza US$ 231 aqui. É dinheiro de verdade, mas pouco perto dos cerca de US$ 2.500 economizados por pagar mais todo mês.
A bola de neve traz uma vitória cedo. Neste exemplo, os dois métodos quitam primeiro o cartão de loja (que tem ao mesmo tempo o menor saldo e os juros mais altos). Depois, a bola de neve quita o empréstimo pessoal no mês 12, enquanto a avalanche termina o cartão de crédito no mês 17 e o empréstimo pessoal no mês 20.

Quando a avalanche ganha com folga

A diferença entre os métodos cresce quando:

A sua maior dívida também tem os juros mais altos, como um saldo grande no cartão a 25% ou mais.
As taxas são muito diferentes entre si, por exemplo 28% num cartão e 5% num financiamento estudantil.
Você tem um valor extra grande para pagar todo mês.

Nesses casos, mandar o dinheiro extra primeiro para uma dívida pequena com juros baixos pode custar centenas ou até milhares de dólares a mais.

Quando a bola de neve é a melhor escolha

Pesquisas sobre pagamento de dívidas sugerem que quem quita contas específicas tem mais chance de seguir em frente. Se você já tentou e abandonou planos para sair das dívidas, o custo de desistir é muito maior do que as poucas centenas de dólares que a avalanche poderia economizar. A bola de neve é uma escolha razoável quando:

Suas taxas de juros são parecidas.
Você tem vários saldos pequenos que dá para quitar em poucos meses.
O que travou você antes foi a motivação, não a matemática.

Dica: Dá para combinar os dois. Quite primeiro qualquer saldo minúsculo de poucas centenas de dólares para ter uma vitória rápida e depois mude para a avalanche no restante.

Como acelerar qualquer um dos métodos

Reduza os juros das maiores dívidas. Uma transferência de saldo com juro zero ou um empréstimo de consolidação com juros menores pode cortar os juros enquanto você avança na lista.
Encontre o dinheiro extra no orçamento. Uma divisão clara como o orçamento 50/30/20 mostra de onde podem sair US$ 100–200 extras por mês.
Mande dinheiro extra para a dívida alvo. Restituições de imposto, bônus e renda extra vão direto para o alvo do momento.
Mantenha um pequeno colchão. Sem pelo menos uma reserva de emergência inicial, uma conta inesperada leva você de volta ao cartão de crédito.
Pare de fazer dívidas novas. Use dinheiro ou débito no dia a dia enquanto paga os cartões.

Como começar em uma tarde

Junte os extratos mais recentes e anote saldo, juros e mínimo de cada dívida.
Defina o seu valor mensal para dívidas e programe como pagamento automático sempre que possível.
Escolha avalanche (ordene pelos juros) ou bola de neve (ordene pelo saldo).
Crie lembretes para atualizar a lista todo mês e passar os pagamentos adiante a cada dívida quitada.

Resumo

A avalanche sempre custa menos no papel. A bola de neve costuma ajudar as pessoas a não desistir. Na maioria das situações reais, a diferença entre elas é bem menor do que a diferença entre qualquer uma das duas e pagar só o mínimo. Escolha a que você vai manter, pague um valor fixo todo mês e passe cada pagamento liberado para a próxima dívida.

Este guia é informação geral, não aconselhamento financeiro. Se você tem dificuldade para pagar os mínimos, um serviço gratuito de orientação financeira ou de renegociação de dívidas pode ajudar a revisar suas opções.